UN NOUVEAU PROJET IMMOBILIER APRÈS 60 ANS, C’EST POSSIBLE !

La retraite approche et vous avez des projets plein la tête. Bientôt, vous aurez du temps rien que pour vous et comptez bien tous les réaliser. Vous avez envie d’un appartement qui reflètera votre nouvelle vie ? Offrez-vous enfin celui de vos rêves ! Une question se pose tout de même. Quid du prêt immobilier après 60 ans ?

 

Des emprunteurs exemplaires ?

Aux yeux des banquiers, l’emprunteur idéal aurait un peu plus d’une trentaine d’années, il serait en bonne santé et afficherait une stabilité professionnelle irréprochable, une image d’Épinal du jeune actif. Et si, en réalité, le parfait emprunteur était un sénior ?

Vous possédez une force dont les jeunes acquéreurs sont encore dépourvus : votre patrimoine ! 70 % des ménages français de plus de 60 ans sont déjà propriétaires. À cela s’ajoute une épargne bien constituée, une solvabilité constante et une fidélité à la banque qui a suivi tous vos projets. Pourquoi alors souscrire un prêt immobilier après 60 ans inquiète-t-il tant les banquiers ? 

 

La crainte de banques

On a beau dire que l’âge est un état d’esprit, il arrive toujours un moment où il joue en notre défaveur. À l’approche de votre retraite, votre banquier ne voit pas le fringant nouvel acquéreur que vous êtes. Ses signaux d’alerte s’affolent à l’idée d’une baisse de revenus et des risques de voir votre santé décliner.

Pourtant, entre 60 et 65 ans, si votre situation financière est stable, rien ne vous empêche de (re) devenir propriétaire. Et vous ne serez pas les seuls puisque 20 % des crédits immobiliers sont accordés à des emprunteurs âgés de plus de 60 ans. Vous devez simplement vous préparer à rembourser votre prêt immobilier dans les 10 ans.

 

Le frein des assurances-emprunteurs

Votre banque convaincue, vous avez fait la moitié du chemin, mais le plus pénible reste à venir. Les assurances-emprunteurs, obligatoires et coûteuses, restent un frein pour de nombreux séniors avec un projet d’acquisition.

Ces assurances couvrent le remboursement de votre prêt en cas de décès, invalidité, perte d’autonomie et incapacité de travailler. Néanmoins, si vous êtes à la retraite, seule l’assurance décès vous sera utile. Cela ne signifie pas pour autant que la prime sera moins onéreuse, bien au contraire.

Le montant de celle-ci est calculé sur la base de la somme empruntée, de votre âge et de votre état de santé. Elle représente généralement 0,47 % à 1 % du capital emprunté. Sachez néanmoins qu’elle peut être majorée au moindre problème de santé.

Si vous souscrivez à l’assurance proposée par votre banque, elle représentera en moyenne 0,6 % de votre prêt et vous serez couvert jusqu’à vos 75 ans.

Depuis 2010, vous avez également la possibilité de demander une délégation d’assurance. Autrement dit, vous souscrivez cette assurance en dehors de votre banque, à condition qu’elle propose des garanties similaires. La prime s’ajoute au remboursement du prêt à hauteur de 0,5 % environ et la durée de couverture et l’âge de souscription sont plus élevés. 

 

Une alternative aux assurances : le nantissement

Vous êtes réticent à souscrire à une assurance-emprunteur, faute d’offre avantageuse. Sachez qu’il existe des alternatives pour vous en affranchir. Parmi elles, le nantissement.

Il s’agit de mettre en gage à votre banque un placement financier (assurance vie, compte-titres, PEA). En cas de décès ou toute autre impossibilité de vous acquitter du paiement de votre crédit, la banque se rembourse grâce à vos fonds placés.

Cette solution peut-être avantageuse pour vous, car elle n’engage aucun frais supplémentaire sur le montant de votre prêt. Seuls les intérêts vous sont dus. De plus, vos placements engagés ne sont pas dépensés.

Bien sûr, cette alternative présente également quelques inconvénients. Le plus notable est l’indisponibilité de vos fonds nantis pendant la durée de votre prêt. Si vous êtes intéressés par cette option, soyez-y préparés.

 

 

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